眾所周知，中國(guó)人普遍愛存款，是全球存款率最高的國(guó)家。截止2023年第一季度，我國(guó)居民存款猛增9.9萬(wàn)億，達(dá)到273.9萬(wàn)億元，數(shù)據(jù)公布后引起軒然大波。
王偉姐姐
(資料圖)
中國(guó)人為什么越來(lái)越喜歡存款？不得不說(shuō)，如今的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好，大家紛紛縮緊口袋，不愿投資，把錢存到銀行才保險(xiǎn)，還能賺一點(diǎn)利息。
但作為銀行來(lái)講，是不希望吸納太多存款的，于是存款利率一降再降。拿農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，今年5月，農(nóng)行利率再次調(diào)低，活期存款利率為0.25%，你存3萬(wàn)元的一年定期，利率也不過(guò)1.90%。
到銀行存錢賺不了多少利息，那么反過(guò)來(lái)說(shuō)，從銀行借錢又會(huì)怎么樣呢？如果到期沒還清，會(huì)遭來(lái)怎樣的后果？
吉林長(zhǎng)春的男子王偉，就有過(guò)一次血淋淋的教訓(xùn)：2011年，他欠銀行199元未及時(shí)償還，8年后去銀行辦理房貸時(shí)，銀行告訴他：你征信有污點(diǎn)，因?yàn)槟闱枫y行1.5萬(wàn)元。
8年時(shí)間，199元的欠款連本帶利變成1.5萬(wàn)元，居然翻了75倍，這恐怕是高利貸吧？然而銀行行長(zhǎng)卻回應(yīng)說(shuō)：“這是正常漲利息。”這究竟是怎么回事呢？
欠銀行199元，8年后猛增至1.5萬(wàn)
2019年10月28日晚，家住吉林長(zhǎng)長(zhǎng)春德惠市的王大姐坐在家里時(shí)，弟弟王偉急匆匆地找了過(guò)來(lái)，告訴姐姐：“我去銀行申請(qǐng)房貸，銀行說(shuō)我征信是黑戶，不給我辦！”
聽完弟弟的講述，王大姐一頭霧水。據(jù)她所知，弟弟工作穩(wěn)定，每月工資按時(shí)打卡，辦理房貸能輕松通過(guò)審核，銀行為啥不給辦呢？
看姐姐一臉疑惑，王偉只好道出了實(shí)情：“銀行告訴我，我有一筆一萬(wàn)五的銀行貸款未償還，征信出現(xiàn)不良記錄，不給我辦房貸。”
王大姐更迷糊了，她對(duì)弟弟很了解，沒聽他說(shuō)起過(guò)這幾年辦貸款的事情，那這1.5萬(wàn)元的費(fèi)用是怎么回事？為了探明真相，第二天王大姐就帶弟弟去了一趟中國(guó)人民銀行，打出了一份紙質(zhì)征信報(bào)告。
看完這張征信報(bào)告后，姐弟倆對(duì)視了一眼，滿臉錯(cuò)愕。征信報(bào)告顯示：2007年，王偉在銀行辦理了一筆貸款，但到2011年，他仍有一筆199元的貸款未還清。8年時(shí)間下來(lái)，利滾利居然漲到了1.58萬(wàn)元。
“不對(duì)啊，我在銀行貸過(guò)款不假，但早就還清了，這199元的貸款是咋回事？又怎么能漲到一萬(wàn)五？”王偉直呼不可思議，腦袋都打了，開始回憶起當(dāng)年的貸款經(jīng)歷來(lái)。
向銀行貸款1.6萬(wàn)，4年后全部還清
這件事情還要從2007年2月說(shuō)起。當(dāng)時(shí)，王偉手頭緊，需要一筆錢周轉(zhuǎn)。他不想麻煩姐姐，想到去銀行貸款度過(guò)難關(guān)。
王偉貸款的這家銀行，是離家不遠(yuǎn)，位于夏家店街道的農(nóng)商銀行。銀行查詢過(guò)他的征信記錄、工作證明后，向他發(fā)放了一筆1.6萬(wàn)元的貸款，約定在2008年10月30日還清。
王偉拿到這筆貸款后，發(fā)現(xiàn)自己用不了這么多錢，6000元足夠周轉(zhuǎn)了。為了少還利息，他三天后再次來(lái)到銀行，將一萬(wàn)元的貸款退了回去，并支付了11.3元的利息。
貸款從1.6萬(wàn)變成6000，王偉感覺輕松了許多。不久后他的生活重回正軌，忙碌了起來(lái)。結(jié)果這一忙，他竟把這筆貸款給忘了。
直到2011年11月，6000元的貸款逾期三年多，王偉偶然翻出這張貸款單，才猛然回想起此事來(lái)。這時(shí)的他早已不缺錢花，于是立馬拿著一萬(wàn)元的現(xiàn)金，急匆匆來(lái)到銀行還款。
可現(xiàn)實(shí)完全出乎他的意料，根據(jù)賬單顯示，他遺忘的這筆6000元貸款，竟在四年時(shí)間里猛增到9000多，光利息就有3803元。
王偉啞巴吃黃連，有苦說(shuō)不出，但為了避免產(chǎn)生更多的利息，他規(guī)規(guī)矩矩還了款，共計(jì)9803元。
走出銀行時(shí)，王偉雖然覺得憋屈，但這件事總算過(guò)去了。然而讓他萬(wàn)萬(wàn)沒想到的是，讓他更憋屈的事情還在后頭。
199元貸款變1.5萬(wàn)，行長(zhǎng)：你自己不知道咋回事？
2019年，經(jīng)過(guò)多年努力，王偉攢下了十幾萬(wàn)元，決定作為首付款買一套房子。既然是首付，那剩下的錢就必須走銀行貸款，然后分期進(jìn)行償還。
2019年10月28日，王偉在房產(chǎn)中介的安排下，拿著一摞資料來(lái)到銀行申請(qǐng)房貸。然而屁股還沒坐熱，他就被銀行工作人員告知，他征信上有一條不良記錄，是1.58萬(wàn)元的銀行貸款逾期未還導(dǎo)致的。
這么一來(lái)，王偉的房貸辦不下來(lái)，只好找姐姐想辦法。姐弟倆查看過(guò)征信報(bào)告后，確認(rèn)王偉名下的確有1.58萬(wàn)的貸款。而王偉的講述讓姐姐愈發(fā)相信，這問題就出現(xiàn)在當(dāng)初為王偉辦理貸款的農(nóng)商銀行上面。
很快，姐弟倆就出現(xiàn)在農(nóng)商銀行的大廳里。面對(duì)質(zhì)疑，銀行工作人員耐心解釋說(shuō)，2007年和2011年，王偉的確分兩次償還了1.6萬(wàn)元的本金，以及利息、逾期費(fèi)用共計(jì)3814元。可問題是，王偉第二次還款時(shí)屬于逾期還款，還產(chǎn)生了199元的罰息復(fù)利，這筆錢王偉并未結(jié)清。8年時(shí)間下來(lái)，王偉總計(jì)欠銀行1.58萬(wàn)元。
我們知道，罰息是指貸款逾期產(chǎn)生的費(fèi)用，而復(fù)利簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是利息產(chǎn)生的利息。農(nóng)商銀行在王偉逾期未還的情況下，要求償還罰息復(fù)利符合法律規(guī)定。
那么問題來(lái)了，199元的罰息復(fù)利，僅僅過(guò)去8年就猛增到1.58萬(wàn)元，這也太聳人聽聞了吧？跟高利貸有什么區(qū)別？
另外，王偉是在2019年辦理房貸時(shí)，才得知自己欠款1.58萬(wàn)元。如果他不去辦理房貸，再拖個(gè)10年20年，利滾利是不是要漲到10萬(wàn)？恐怕他買不了房，首付款都要交代了吧？
王大姐氣得咬牙切齒，要求銀行行長(zhǎng)出來(lái)對(duì)質(zhì)。工作人員擔(dān)心事情鬧大，影響到銀行的聲譽(yù)，連忙請(qǐng)來(lái)了行長(zhǎng)。
正如我們剛才所說(shuō)，行長(zhǎng)堅(jiān)持認(rèn)為，銀行收取王偉逾期產(chǎn)生的罰息復(fù)利，完全符合法律和銀行規(guī)定。同時(shí)罰息每年遞增，才產(chǎn)生了1.58萬(wàn)元的罰息。
行長(zhǎng)這樣的解釋完全說(shuō)服不了王大姐。她刻意提高嗓門質(zhì)問道：“咱現(xiàn)在先不討論你們收錢合不合理。我就問你，2011年我弟弟還款的時(shí)候，你們咋不告訴他有199元的罰息？”
聽到姐姐這么問，王偉也清醒了幾分。他附和說(shuō)：“我當(dāng)時(shí)拿著一萬(wàn)塊錢去銀行，足夠還款了，就算不夠，這199元我借還借不到？”
接下來(lái)，王大姐又提出了自己的第二個(gè)疑點(diǎn)：“你們沒有及時(shí)通知不說(shuō)。在8年時(shí)間里，你們不給我弟弟打一個(gè)電話，發(fā)一個(gè)短信，眼睜睜看著他的利息猛漲嗎？是不是說(shuō)不過(guò)去？”
王大姐的這個(gè)質(zhì)疑合情合理。我們知道，如果你出現(xiàn)貸款或信用卡逾期，銀行首先會(huì)給你發(fā)短信通知。如果你拒不歸還，銀行會(huì)打電話進(jìn)行催收，甚至?xí)⒛愀嫔戏ㄍァ?/p>
可結(jié)果呢，王偉在這8年時(shí)間里，銀行沒有以任何形式進(jìn)行通知。但凡銀行知會(huì)一聲，說(shuō)明利害，王偉能放任199元的罰息不管，讓它漲到1.58萬(wàn)元嗎？
然而姐弟倆無(wú)論如何質(zhì)問，行長(zhǎng)始終保持一個(gè)態(tài)度。被問得急了，行長(zhǎng)干脆來(lái)了一句：“你欠的錢，你自己不知道咋回事嗎？”
王大姐一聽，這行長(zhǎng)態(tài)度如此蠻橫，看來(lái)是講不了道理了。既然你拒絕答復(fù)，那就別怪我把事情鬧大了。于是，王大姐不再與行長(zhǎng)糾纏，一通電話打給當(dāng)?shù)孛襟w，請(qǐng)記者出面詢問、曝光。
向銀監(jiān)會(huì)投訴，沒有下文
記者出面后，問了行長(zhǎng)同一個(gè)問題：“王先生于2011年產(chǎn)生罰息復(fù)利199元，為什么此后8年，銀行沒有對(duì)他進(jìn)行催收？”
這一次，行長(zhǎng)又換了一套說(shuō)辭。他告訴記者：“如果是貸款未還，我們肯定會(huì)進(jìn)行催收的。可王先生的情況有些特殊，他歸還了本金和利息，聯(lián)系方式就從銀行系統(tǒng)里自動(dòng)消失了。我們聯(lián)系不上他，自然無(wú)法追討罰息。”
行長(zhǎng)的這個(gè)解釋，連記者都覺得匪夷所思。這很明顯是銀行不負(fù)責(zé)任啊，你沒有他的聯(lián)系方式，能不能查他的緊急聯(lián)系人，能不能委托公安機(jī)關(guān)查他的戶口本，能不能查他的家庭住址，辦法有的是，怎么一句“沒有他電話”就打發(fā)了呢？
記者問不出個(gè)究竟，只好建議王家姐弟向上級(jí)監(jiān)管部門和銀監(jiān)會(huì)投訴。至于投訴結(jié)果，由于沒有公開報(bào)道，我們也不得而知。
不得不說(shuō)，199元逾期8年，利滾利猛增至1.58萬(wàn)，這也太嚇人了。事件曝光后，有網(wǎng)友調(diào)侃說(shuō)：咱們換一個(gè)思路，你存銀行199元，8年后能取多少錢？
沒想到另一位網(wǎng)友真算出了這筆賬：在2017年之前，根據(jù)銀行規(guī)定，賬戶余額不足一定數(shù)額的，需向銀行繳納管理費(fèi)。這么一算，如果王偉存的是199元，8年后只能取出幾十元。
得知這個(gè)算法后，又有網(wǎng)友忍不住現(xiàn)身說(shuō)法：96年我給兒子存款100元，18年后他上大學(xué)，我心想能漲到上萬(wàn)元。但兒子回來(lái)告訴我，他卡上沒錢，還倒欠銀行錢。
那么，大家如何看待此類事件呢？
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